Šis raksts tika izvilkts no,kas ir pieejams no mūsu.
Informācija par jūsu kredītvēsturi tieši ietekmē jūsu kredītreitingu. Patiesībā tas ir vienīgais, kas ietekmē jūsu rezultātu. Jūsu kredītreitings savukārt nosaka jūsu spēju iegūt kredītu un, iespējams, tikt apstiprinātam aizdevumiem. Slikts kredītreitings neļaus jums vispār saņemt kredītu vai arī jūs ierindosit augsta riska kategorijā, kas nozīmē, ka, ja esat apstiprināts kredītam vai aizdevumiem, jūsu piedāvātās procentu likmes būs ievērojami augstākas nekā kādam citam ar lielisku kredītu. Piemēram, hipotēkas, mājokļa kapitāla aizdevuma, automašīnas aizdevuma vai studentu aizdevuma laikā tas var izmaksāt desmitiem tūkstošu dolāru procentu maksas.
Piemēram, ja jūs piesakāties 250 000 ASV dolāru 30 gadu fiksētas likmes hipotēkai un jūsu kredītreitings ir no 760 līdz 800 (kas ir lieliski), jūs varētu pretendēt uz likmi 5,9 procenti. Tādējādi ikmēneša maksājums būtu 1 482,84 USD. Kāds, kura kredītreitings ir no 660 līdz 679, var pretendēt uz 6,51 procentu procentu likmi par to pašu aizdevumu. Tādējādi viņu ikmēneša maksājums būtu 1 581,81 USD. Kāds ar kredītreitingu no 620 līdz 639 var pretendēt uz 7,49 procentu procentu likmi. Tādējādi viņu ikmēneša maksājums būtu 1 746,32 USD.
Šajā piemērā persona ar kredītreitingu no 660 līdz 679 maksātu papildu procentus USD 1 187,84 gadā, salīdzinot ar personu, kurai ir lielisks kredītreitings no 760 līdz 800. Aizdevuma 30 gadu laikā tas ir papildu 35 629,20 USD tikai procentu maksājumos. Tikmēr persona ar kredītreitingu no 620 līdz 639 procentiem gadā papildus samaksātu 3 161,76 ASV dolārus, salīdzinot ar personu ar lielisku kredītreitingu 760 un 800. Tas nozīmē, ka aizdevuma termiņa laikā persona ar zemāku kredītreitingu maksātu papildu USD 94 852,80 par procentiem, salīdzinot ar kādu, kuram būtu lielisks kredīts.
Ja jūsu kredīta rādītājs ir virs vidējā vai izcils, ir svarīgi to saglabāt. Pārāk daudz cilvēku dara muļķīgas lietas, piemēram, kavē hipotēkas maksājumus vai izlaiž kredītkaršu maksājumus, un negatīvā ietekme uz viņu kredītreitingiem ir postoša. Tikai viens novēlots hipotēkas maksājums, kas tiek iekļauts jūsu kredītvēstures pārskatā, var izraisīt noraidījumu vai piedāvāt ievērojami augstāku procentu likmi (ar papildu maksu, kas saistīta ar aizdevumu), ja mēģināt refinansēt savu hipotēku, jums jāpiesakās jaunai hipotēkai. pārcelšanās rezultātā vai piesakieties mājokļa (vai mājokļa labiekārtošanas) aizdevumam vai otrajai hipotēkai.
dziļa trauks Graham krekinga garoza
Ja jūsu kredītreitings jau ir zemāks par vidējo sliktu lēmumu un bezatbildīgu finanšu darbību dēļ pagātnē, ir svarīgi nekavējoties sākt labot situāciju, veicot pasākumus, lai sāktu kredīta atjaunošanu. Šis process var prasīt mēnešus vai pat gadus rūpīgu un atbildīgu finanšu plānošanu.
Pagaidām koncentrēsimies uz desmit stratēģijām un padomiem, kā uzlabot informāciju par savu kredītvēsturi, un tas uzlabos jūsu kredītreitingu. Diemžēl, veiksmīgi izpildot tikai vienu vai divus no šiem uzdevumiem, visticamāk, netiks panākts ātrs un dramatisks jūsu kredītreitinga pieaugums. Tomēr, izmantojot lielāko daļu vai visas šīs stratēģijas vienlaikus laika gaitā, jūsu kredītreitings noteikti palielināsies, un tā rezultātus vajadzētu sākt redzēt sešu līdz 12 mēnešu laikā (iespējams, ātrāk) atkarībā no jūsu unikālās situācijas.
Kad runa ir par kredīta labošanu vai atjaunošanu, to noteikti varat darīt pats. Tomēr ir likumīgi kredītu konsultanti, finanšu plānotāji un grāmatveži, kuri var palīdzēt jums labāk pārvaldīt jūsu finanses un iemācīties būt atbildīgākiem attiecībā uz jūsu kredīta pārvaldību.
1. stratēģija: samaksājiet rēķinus laikā.
Lai gan šī stratēģija var šķist ārkārtīgi acīmredzama, novēloti maksājumi ir visizplatītākā negatīvā informācija, kas parādās cilvēku kredītziņojumos un bieži vien ir atbildīga par būtisku kredītreitingu kritumu. Runājot par aizdevumiem un kredītkartēm, ir svarīgi, lai jūs katru mēnesi bez izņēmumiem vienmēr veiktu vismaz minimālos maksājumus savlaicīgi.
Ietekme uz jūsu kredītvēsturi un kredītreitingu būs ievērojama, ja kavēsities vai izlaidīsit vienu vai vairākus hipotēkas maksājumus, tomēr, ja kavēsit cita veida aizdevumus vai kavēsit jebkādu aizdevumu, tas arī postoši ietekmēs jūsu kredītreitingu kas ietekmēs līdz septiņiem gadiem.
Kredītkaršu ieguvums ir tāds, ka jūs varat noteikt, cik daudz jūs tērējat, izmantojot tās, un pēc tam izlemt, cik daudz vēlaties atmaksāt katru mēnesi, ja vien šī summa ir vienāda vai lielāka par minimālo ikmēneša maksājumu. Tas ļauj ieplānot budžetā savu naudu un pieņemt saprātīgus lēmumus, pamatojoties uz jūsu finansiālo stāvokli. Vienkārši maksājot minimālās kredītkartes, šie konti netiks kavēti, tomēr ar šo lēmumu saistītās izmaksas (maksa un procenti) laika gaitā bieži būs ievērojamas. Turklāt šī stratēģija neļaus jums ievērojami samazināt vai atmaksāt parādu.
Viena no vissliktākajām kļūdām, ko varat pieļaut, izņemot hipotēkas maksājumu kavēšanu, ir konta nodošana kolekcijām. Tas nozīmē, ka neesat samaksājis ikmēneša minimumu vai esat izlaidis maksājumus vairākus mēnešus, un konts tiek nodots iekasēšanas aģentūrai. Tiklīdz tas notiks, neatkarīgi no tā, vai jūs galu galā veicat maksājumus vai veicat norēķinus, jūsu kredītreitings tiks negatīvi ietekmēts līdz septiņiem gadiem.
Lai jūsu konti netiktu iekasēti, tas ir salīdzinoši vienkāršs process. Ja nevarat atļauties samaksāt visu maksājumu, sazinieties ar kreditoru un mēģiniet vienoties par alternatīvu maksājumu grafiku. Cilvēki, kuri nonāk finansiālās grūtībās, bieži mēdz ignorēt problēmas, līdz tās kļūst par milzīgām juridiskām problēmām. Vienkārši uzņemoties atbildīgu pieeju, maksājot visu iespējamo un strādājot ar saviem kreditoriem, jūs gandrīz vienmēr varat pasargāt savus kavētos kontus no iekasēšanas, tādējādi aizsargājot jūsu kredītu un ietaupot bagātību.
Tā ir taisnība, ka jūsu kreditori vēlas saņemt samaksu savlaicīgi. Tomēr lielākā daļa arī saprot, ka cilvēkiem dažkārt rodas finansiālas problēmas. Jūs atklāsit, ka, sazinoties ar saviem kreditoriem un demonstrējot labticību, veicot vismaz minimālos ikmēneša maksājumus, kreditori būs saprotoši un centīsies palīdzēt jums neiznīcināt jūsu kredītu.
Vienkāršākais un vienkāršākais, ko varat darīt, lai aizsargātu savu kredītvēsturi un kredītreitingu (vai sāktu to labot), ir vienkārši savlaicīgi samaksāt rēķinus. Tas ir tik vienkārši!
2. stratēģija: saglabājiet zemu kredītkaršu atlikumu.
Tas, ka jums ir kredītkartes, ietekmē jūsu kredītreitingu. Tāpat jūsu maksājumu vēsture šajos kredītkaršu kontos ietekmē arī jūsu rezultātu. Vēl viens faktors, kas tiek ņemts vērā, aprēķinot jūsu kredītreitingu, ir jūsu kredītkaršu atlikumi. Atlikums, kas katrai kartei veido 35 procentus vai vairāk no jūsu kopējā pieejamā kredītlimita, patiesībā kaitēs jums, pat ja jūs visus maksājumus veicat savlaicīgi un pastāvīgi maksājat vairāk par minimālo maksājumu. Ja jums ir kredītkartes limits 1000 ASV dolāru apmērā, ideālā gadījumā vēlaties saglabāt atlikumu, kas ir mazāks par 350 ASV dolāriem, un savlaicīgi veikt ikmēneša maksājumus par atlikumu, kas pārsniedz prasīto ikmēneša minimumu.
Parādiet (izmantojot savu kredītvēsturi), ka aktīvi samazināt atlikumus, vienlaikus pareizi un atbildīgi izmantojot savas kredītkartes. Atkarībā no jūsu personīgās situācijas var būt lietderīgi sadalīt savu kredītkaršu parādu uz trim, četrām vai piecām kartēm, vienlaikus saglabājot katras no tām atlikumu zem 35 procentiem no kopējās kredītlimita atzīmes, nevis maksimāli vienu kredītkarte. Ja jūs to darāt, veiciet savlaicīgus maksājumus par katru karti un saglabājiet tās labā stāvoklī. Pareiza kredītkaršu parāda pārvaldīšana ne tikai neļaus jūsu rezultātam samazināties, bet arī varētu to palielināt.
Izlemjot sadalīt savu kredītkaršu parādu starp vairākām kartēm, tas var palīdzēt uzlabot jūsu kredītreitingu, tomēr pirms šīs stratēģijas pieņemšanas aprēķiniet maksājamos procentus un salīdziniet procentu likmes starp kartēm. Dažos gadījumos jūs varat ietaupīt naudu, konsolidējot kredītkaršu atlikumus vienā kartē ar zemiem procentiem, nevis to pašu atlikumu sadalot vairākās kartēs ar lielāku procentu likmi. Veiciet matemātiku, lai palīdzētu jums pieņemt lēmumu un veikt jums piemērotāko darbību.
3. stratēģija: svarīga ir laba vēsture, tāpēc neaizveriet neizmantotos kontus.
Viens no faktoriem, kas tiek ņemts vērā, aprēķinot jūsu kredītreitingu, ir laiks, kādā esat izsniedzis kredītu katram kreditoram. Jūs saņemat atlīdzību par pozitīvu, ilgtermiņa vēsturi ar katru kreditoru, pat ja konts ir neaktīvs vai netiek izmantots. Jo ilgāk jūsu pozitīvā kredītvēsture ir ar katru kreditoru, jo labāk.
Zinot to, izvairieties no vecāku un neizmantotu kontu slēgšanas. Ja jums ir nedaudz kredītkaršu, kuras nekad neizmantojat, kontu slēgšanas vietā vienkārši ievietojiet kredītkartes drošā vietā un aizmirstiet par tām. Lai gan jūs nevēlaties, lai būtu pārāk daudz atvērtu kontu, ir izdevīgi atvērt piecus vai sešus kredītkaršu kontus, lai gan faktiski izmantojat tikai divas vai trīs kartes. Tāpat, ja jums ir auto aizdevums uz pieciem gadiem, piemēram, trīs, četru vai piecu gadu pozitīvas maksājumu vēstures parādīšana (bez kavētiem vai izlaistiem maksājumiem) jums būs izdevīga.
4. stratēģija: piesakieties kredītam tikai tad, kad tas ir nepieciešams, pēc tam iegādājieties labākās aizdevumu un kredītkaršu cenas.
Ja jūs meklējat virkni jaunu ierīču vai citu lielu biļešu preču, patērētāji parasti ieiet mazumtirgotājā un tiek piedāvāti atlaides un labs finansējuma piedāvājums lielam pirkumam, ja viņi atver maksu vai kredītkartes kontu pie šī mazumtirgotāja. Pirms pieteikties šī veikala kredītkartei, izlasiet smalko druku. Nosakiet, kāda būs jūsu procentu likme un kādas maksas ir saistītas ar karti.
Pēc tam piesakieties jaunam kredītam tikai tad, ja tas jums absolūti nepieciešams. Pieteikšanās mazumtirdzniecības veikala kartei, kuru izmantosit vienu vai divas reizes, ja tikpat viegli varētu izmantot esošu kredītkarti, varētu nebūt labākā ideja. Vairāku jaunu kredītkaršu (ieskaitot veikalu kredītkartes) pieteikšana un iegūšana vairāku mēnešu laikā kaitēs jūsu kredītreitingam. Ja vien jūs laika gaitā nevarat ietaupīt pirkumam ievērojamu naudas summu un nevarat attaisnot savu kredīta rādītāja samazinājumu, nepiesakieties kredītam, kas jums faktiski nav vajadzīgs.
5. stratēģija: atdaliet savus kontus pēc laulības šķiršanas.
Laulības laikā pāris parasti iegūst kopīgus kredītkaršu kontus un paraksta dažādus aizdevumu veidus. Stājoties laulībā, informācija par katras personas kredītvēsturi un kredītreitingu galu galā ietekmēs viņu laulāto, it īpaši, ja tiek atvērti jauni kopīgi konti vai esošā kontā tiek pievienots laulātā vārds. Konsolidējot visus savus kontus, kad esat precējies, ir vieglāk veikt uzskaiti. Tomēr, ja pāris šķiras, tas var radīt pilnīgi jaunu ar kredītu saistītu problēmu kopumu.
Pirmkārt, saprotiet, ka tikai tāpēc, ka iegūstat likumīgu laulības šķiršanu, tas neatbrīvo vienu vai abus cilvēkus no finansiālajām saistībām, kad runa ir par kopīga konta dzēšanu. Kamēr kontā parādās abi vārdi, par to ir atbildīgas abas puses.
Laulības šķiršanas procesā virzoties uz priekšu, noteikti nomaksājiet un slēdziet visus kopīgos kontus, vai arī no katra konta noņemiet vienas personas vārdu, kas nozīmē, ka par to būs atbildīga tikai viena persona.
cik tālu ir beidzies olu derīguma termiņš
Iespējams, kādai no abām laulības pusēm būs nepieciešams atjaunot savu neatkarīgo kredītu. To darot, sāciet lēnām un dažu gadu laikā izveidojiet savu neatkarīgo kredītu. Tūlītēja pieteikšanās nedaudzām jaunām kredītkartēm, jauns automašīnas aizdevums un/vai jauna hipotēka īsā laika periodā pēc šķiršanās nepalīdzēs uzlabot jūsu kredītvēsturi un kredītreitingu. Mēģiniet sadalīt jaunas kredītkaršu iegādes un jaunus aizdevumus vismaz par sešiem mēnešiem.
Laulātā nāves gadījumā kreditori nevar automātiski noņemt mirušās personas vārdu no kopīgā konta un noteikt, ka parāds ir tikai dzīvā laulātā atbildība. Būs nepieciešams sazināties ar katru kreditoru atsevišķi. Dažos gadījumos atraitnei vai atraitnim var būt nepieciešams atkārtoti pieteikties kredītkartei vai aizdevumam kā individuālam aizņēmējam. Paturiet prātā, ka vairākas kredītreitingu aģentūras regulāri atjaunina savus ierakstus, izmantojot Sociālās drošības administrācijas sniegto informāciju. Rezultātā kopīgie konti, kuros ir kāds mirušais, tiks atzīmēti, paziņojot kreditoriem.
6. stratēģija: izlabojiet neprecizitātes jūsu kredīta pārskatos un pārliecinieties, ka vecā informācija ir noņemta.
Viens no ātrākajiem un vienkāršākajiem veidiem, kā ātri uzlabot kredītreitingu, ir rūpīgi pārskatīt visus trīs kredītreitingus un labot uzskaitīto kļūdaino vai novecojušo informāciju. Ja pamanāt nepareizu informāciju, varat ierosināt strīdu un, iespējams, to labot vai noņemt 10 līdz 30 dienu laikā.
7. stratēģija: izvairieties no liekiem jautājumiem.
Katru reizi, kad piesakāties kredītkartei vai jebkura veida aizdevumam, potenciālais kreditors veiks pieprasījumu vienā vai vairākās kredītziņošanas aģentūrās (Experian, Equifax vai TransUnion). Šī pieprasījuma informācija tiek pievienota jūsu kredītziņojumam un parasti tiek saglabāta sarakstā divus gadus. Tomēr vienu gadu izmeklēšana nedaudz samazinās jūsu kredītreitingu. Ja jums ir vairāki jautājumi īsā laika periodā, tas var ievērojami samazināt jūsu kredītreitingu.
Paturiet prātā, ka, iegādājoties hipotēku vai aizdevumu automašīnai, ir atļauts veikt vairākus pieprasījumus vienam un tam pašam mērķim 30–45 dienu laikā, un šie vairāki pieprasījumi nekaitē jūsu kredītreitingam. Šādā situācijā vairāki pieprasījumi tiks uzskatīti par vienu izmeklēšanu.
8. stratēģija: ja iespējams, izvairieties no bankrota.
Pastāv daudz maldīgu priekšstatu par bankrota pieteikšanas plusiem un mīnusiem, ja rodas nopietnas finansiālas problēmas. Runājot par jūsu kredītvēsturi un kredītreitingu, bankrota pieteikšana ir viena no vissliktākajām lietām, ko varat darīt. Ja jūsu kredītreitings vēl nav samazinājies maksājumu kavējumu, nokavētu maksājumu un saistību nepildīšanas dēļ, kad jūsu kredītvēstures pārskatā ir norādīts bankrots, jūs pamanīsit lielu un tūlītēju kredītreitinga kritumu. Turklāt šis bankrots turpinās mocīt jūsu kredītvēsturi līdz pat desmit gadiem.
Lielākajai daļai cilvēku bankrots nepiedāvā vieglu izeju no finansiālajiem pienākumiem vai piedāvā ātru risinājumu. Tā vietā jūs gatavojaties ilgstošām finansiālām grūtībām, jo jebkura veida kredītu vai aizdevumu iegūšana nākotnē būs ievērojami grūtāka. Daudzi hipotēku brokeri (un aizdevēji) un automašīnu aizdevumu finansēšanas uzņēmumi automātiski noraidīs pretendentus ar bankrotiem, kas norādīti viņu kredīta pārskatos.
Ja jūs iesniedzat bankrota pieteikumu, labākais, ko varat darīt, ir lēnām atjaunot savu kredītu, no šī brīža savlaicīgi samaksājot visus rēķinus, bez izņēmumiem. Šādā situācijā kredīta atjaunošana, visticamāk, prasīs vairākus gadus, un nav pieejami ātri labojumi.
9. stratēģija: izvairieties no atlikumu konsolidēšanas vienā kredītkartē.
Ja vien jūs nevarat ietaupīt bagātību procentu maksājumos, konsolidējot atlikumus vienā kredītkartē, no šīs stratēģijas vajadzētu izvairīties. Viens no iemesliem, lai no tā izvairītos, ir tas, ka kredītkartes maksimālā izmantošana mazinās jūsu kredītreitingu, pat ja veicat maksājumus laikā. Pieņemot, ka procentu likmju aprēķiniem ir jēga, labāk sadaliet savu parādu vairākām kredītkartēm ar zemiem procentiem. Alternatīva ir atmaksāt kredītkaršu atlikumus ar augstiem procentiem, izmantojot cita veida parāda konsolidācijas aizdevumu vai refinansējot hipotēku ar naudas izņemšanas iespēju.
10. stratēģija: apspriedieties ar saviem kreditoriem.
Pretēji izplatītajam uzskatam, jūsu kreditori nav jūsu ienaidnieki (vismaz tiem nav jābūt). Jūsu kreditori darbojas biznesā. Uzņēmējdarbības raksturs nosaka, ka viņi gūst peļņu. Ja jūs nemaksājat savus rēķinus, tas ietekmē kreditora spēju veikt uzņēmējdarbību un ietekmē tā rezultātu. Daudzi kreditori ir gatavi būt saprotoši par sarežģītu finansiālo situāciju un īstermiņa finanšu problēmām, it īpaši, ja jūs ar viņiem atklāti savlaicīgi sazināties.
Citiem vārdiem sakot, tā vietā, lai izlaistu nedaudzus maksājumus vai nepildītu aizdevumu, sazinieties ar kreditoru, tiklīdz rodas problēma, un vienojieties par kādu pieņemamu risinājumu, kas atbilst jūsu finansiālajām iespējām. Piespiežot kreditoru atdot savu parādu piedziņas aģentūrai, jums nākotnē vienkārši radīsies lielākas problēmas, jo daudzas piedziņas aģentūras ir neatlaidīgas naudas atgūšanas jomā. Turklāt negatīvajai informācijai, kas ievietota jūsu kredīta pārskatā, būs ilgtermiņa negatīva ietekme uz jūsu kredītreitingu.
Atkarībā no jūsu finansiālo grūtību līmeņa jūsu kreditori var būt gatavi veikt vienu vai vairākas no šīm darbībām, lai jums palīdzētu, pieņemot, ka jūs pieliekat pūles un izrādīsiet labu ticību, sazinoties ar viņiem, lai apspriestu jūsu situāciju:
Samaziniet savu procentu likmi.
Samaziniet ikmēneša minimālo maksājumu.
Atteikties no papildu finanšu maksājumiem un nokavējuma naudas.
Ļauj izlaist vienu vai vairākus ikmēneša maksājumus (un pagarināt aizdevuma termiņu).
Aizveriet kontu un ļaujiet veikt pieņemamus maksājumus, lai laika gaitā lēnām samazinātu nesamaksāto atlikumu.
Aizveriet kontu un pieņemiet norēķinus par summu, kas ir mazāka par patieso parādu.
Ļaujiet jums refinansēt aizdevumu ar zemāku procentu likmi un/vai uz ilgāku laiku, lai samazinātu ikmēneša maksājumus.